ファクタリングを利用したいと考えているものの、「ファクタリングはやばい」と耳にして利用をためらっている経営者の方も多いのではないでしょうか。資金繰りの課題に直面していると、早急な資金調達が求められますが、不確かな情報に不安を抱えるのも無理はありません。
結論から言うと、ファクタリング自体には違法性はなく、企業の資金調達手段の一つとして利用されています。しかし、悪徳業者による高利の貸付行為や不正行為が問題視されるケースもあり、金融庁も注意喚起を行っています。
本記事では、「ファクタリングはやばい」と言われる理由や、違法なファクタリング業者と優良な業者を見分けるポイントについて詳しく解説します。ファクタリングのメリットやリスクを理解し、安全に資金調達するための参考にしてください。
ファクタリングとはどんなサービスか？
ファクタリングについて理解を深めるために、その基本的な仕組みやメリットを押さえておきましょう。
ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却することで、売掛金の入金期日前に現金を得る資金調達方法です。銀行融資とは異なり、原則として返済や金利が発生せず、企業の信用情報や赤字経営の有無にも大きく左右されません。このため、税金や保険料を滞納している場合でも利用が可能であり、経営のキャッシュフローを改善する手段として有効です。
ファクタリングには、「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2種類が存在します。
2者間ファクタリングの概要
2者間ファクタリングは、申込企業とファクタリング会社の間でのみ契約を行う形式です。この形式では、売掛先の企業に通知せずに資金化を行うことができ、資金化までのスピードも速いのが特徴です。また、売掛債権の譲渡が外部に漏れることが少ないため、売掛先との関係にも影響が出にくいメリットがあります。
一方で、手数料が高めに設定されることが多く、その理由はファクタリング会社が売掛先からの支払確認が取れないため、売掛債権の実在や回収リスクが増すことにあります。
3者間ファクタリングの特徴
3者間ファクタリングは、申込企業、ファクタリング会社、そして売掛先の3者が契約を結ぶ形式です。この場合、売掛先の同意を得て契約を進めるため、2者間ファクタリングよりも手続きに時間がかかることが多いです。
しかし、売掛先の確認が取れることでリスクが低くなり、手数料も比較的低めに設定される傾向があります。また、売掛先からファクタリング会社へ直接売掛金が支払われるため、申込企業が売掛金を使い込むリスクも低くなります。
ファクタリングが「危険」と見られる4つの理由
ファクタリングは、資金繰りに悩む企業にとって有用なサービスである一方で、一部では「やばい」と言われることもあります。その理由を以下の4つのポイントにまとめて解説します。
1. 誰でも事業を始められる
ファクタリング業を行うために、特別な免許や登録は必要ありません。このため、ファクタリング事業は参入障壁が低く、誰でも始めることができる状況です。この点が企業に不安を与える要因となり、「ファクタリングは危険」と考えられる一因となっています。
2. ファクタリング業を規制する法律が存在しない
貸金業とは異なり、ファクタリング業を直接規制する法律は存在しません。手数料や利用限度額なども法律で制限されていないため、ファクタリング会社が独自に設定することが可能です。こうした自由度の高さが利用者に不安を与え、「危険」と見られる理由になっています。
3. 資金が減少するリスクがある
ファクタリングの利用には手数料が発生します。この手数料が経営資金を圧迫しすぎると、最悪の場合、企業のキャッシュフローに悪影響を与え、経営が困難になる可能性があります。
4. 悪質なファクタリング業者の存在
一部の悪徳業者は、ファクタリングを装って高利の貸付を行うなどの不正行為を行っています。金融庁もこうした業者への注意を喚起しており、被害を防ぐためにも十分な注意が必要です。
悪徳ファクタリング業者の実際の事例
悪質なファクタリング業者による実例を紹介し、注意すべきポイントを解説します。
「ハートフルライフ協会」の事例
ハートフルライフ協会は、2016年から2020年までの4年間にわたり、無登録で貸付を行い、総額1億3千万円を貸し付け、約3千万円もの高額な利息を得ていました。この利息は法定利息の8倍以上であり、貸金業法および出資法に違反したとして代表者らが逮捕されています。
給料ファクタリング違反の事例
給料ファクタリングは、労働者が持つ給与債権を売却し、給料日前に現金を得る仕組みです。しかし、貸金業の登録なしでこの行為を行うことは違法です。株式会社ZERUTAは無登録で給料ファクタリングを行い、違法な高利息を徴収していたため、貸金業法および出資法違反で逮捕されました。
違法性がない優良なファクタリング会社の見分け方
ファクタリング業界には、信頼できる優良な業者も多く存在します。ここでは、信頼できるファクタリング会社を見分けるためのポイントを紹介します。
- 契約書に「債権譲渡契約」が明記されているかを確認する
- 契約書の内容が明確で、不審な点がない
- 手数料が相場範囲内（2者間8～18%、3者間2～9%）に設定されている
- 運営歴が長く、契約実績が豊富
- 運営会社の所在地や連絡先が明記され、実在が確認できる
資金繰りが「やばい」と感じたときの対応方法
キャッシュフローの悪化で資金繰りが厳しいと感じたときに取るべき対策について、具体的な方法を解説します。
入出金の管理を徹底する
資金繰りの悪化を防ぐためには、入金予定日や支払期日を正確に把握することが重要です。入金日と支払日をリスト化し、現金の流れを可視化することで、緊急の対策が立
てやすくなります。特に、日単位でのキャッシュフローの確認が必要です。
割引手形やファクタリングを活用する
早急な資金調達を要する場合には、割引手形やファクタリングの利用も検討してみましょう。割引手形は、約束手形を金融機関に売却し、支払期日前に現金化する方法です。どちらも緊急時の資金調達方法として有効です。
支払期限の延長交渉をする
資金繰りがどうしても間に合わない場合には、取引先や税務署などと交渉し、支払期日を延ばすことも有効です。ただし、頻繁な期日延長は信用問題に影響するため、慎重に行う必要があります。
社内資産の売却や社長の個人資産貸付
社内資産や社長の個人資産を資金化することも一つの方法です。貯蓄型保険の解約や不要な固定資産の売却などが該当します。
ファクタリングに関するよくある質問
ファクタリングの利用に際して、多くの方が抱える疑問について回答します。
ファクタリングに取り立てはあるのか？
ファクタリングは貸付ではなく債権譲渡ですので、一般的に取り立て行為はありませんが、悪徳業者は強引な手段を取ることもあるため、注意が必要です。
即日利用できるファクタリングはあるか？
ファクタリングは即日利用も可能ですが、会社ごとに条件が異なります。午前中に申し込み、2者間ファクタリングを選ぶことで即日対応が受けやすくなります。
まとめ
ファクタリングは「危険」と言われることもありますが、主な原因は悪徳業者の存在にあります。信頼できる業者を選び、健全に資金調達を行えば、ファクタリングは資金繰りの強力な味方となるでしょう。
悪徳業者に注意し、優良なファクタリング会社と取引を行うためのポイントを参考にして、安全な資金調達を実現してください。
